สินเชื่อเคหะ คือ สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยโดยมีที่อยู่อาศัยนั้น เป็นหลักประกันจำนองให้แก่ผู้กู้ มีความเสี่ยง ค่อนข้างต่ำต่อผู้ให้กู้ เพราะเป็นสินเชื่อ ที่มีหลักประกันเป็นอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นสินเชื่อเคหะ จึงมีอัตราดอกเบี้ย ค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับ บริการสินเชื่ออื่น ๆ ที่สถาบันการเงิน หรือผู้ให้กู้ มีเสนอให้แก่ลูกค้ารายย่อย โดยมีคุณสมบัติดังนี้

• อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ
• มีตารางการผ่อนชำระที่แน่นอน
• มีระยะเวลาการผ่อนที่ยาว (10 ปีขึ้นไป)
• เป็นสินเชื่อที่ต้องใช้ที่อยู่อาศัยเป็นหลักประกัน
• มีค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม ณ วันทำสัญญา เช่น ค่าจำนอง (1% ของราคาหลักประกัน), ค่าประเมินราคา, เบี้ยประกันอัคคีภัย ฯลฯ

ในการอนุมัติสินเชื่อ ผู้ให้กู้จะพิจารณาองค์ประกอบหลัก 2 ประการ คือ

1. เครดิตของผู้กู้

ศักยภาพในการผ่อนชำระของผู้กู้ เป็นองค์ประกอบหลักที่ใช้เป็นมาตรฐานในการอนุมัติ สินเชื่อของสถาบันการเงินทุกแห่ง โดยจะประเมินจาก 1.ตัวเลขรายได้ 2.ภาระหนี้สินที่มีอยู่ และ 3.จำนวนเงินสด ที่เตรียมไว้ใช้ในการซื้อบ้านใหม่ ซึ่งจากข้อมูลเหล่านี้ สถาบันการเงินจะสามารถ ประมาณวงเงินสินเชื่อที่เหมาะสมกับตัวคุณ และ จำนวนเงินดาวน์ นอกจากนี้ สถาบันการเงิน จะพิจารณาถึงองค์ประกอบอื่น ๆ ด้วย เช่น ประวัติการกู้ยืมบัตรเครดิต ความเสี่ยง และความมั่นคงของงาน ประเภทที่คุณทำอยู่ อายุงาน และอายุของตัวคุณ เป็นต้น

2. หลักประกันของผู้กู้

สถาบันการเงินจะทำการตรวจสอบและประเมินราคาบ้านที่คุณซื้อที่จะนำมาจำนองเป็นหลักประกัน สินเชื่อเคหะของคุณ เพื่อให้ทราบถึง มูลค่าหลักประกันที่เป็นมาตรฐานที่สุด โดยไม่คำนึงถึงราคาที่คุณซื้อมา และคุณจะต้องรับผิดชอบกับ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ จากนั้นสถาบันการเงิน จะอนุญาตให้คุณกู้ได้ไม่เกิน 75% - 90% ของราคาประเมินดังกล่าว ซึ่งเป็นวิธีการ ที่สถาบันการเงินใช้ลดความเสี่ยงในการปล่อยกู้แต่ละครั้ง เพราะผู้กู้ต้องเอาเงินเก็บส่วนตัวมาสมทบ ทำให้สถาบันการเงิน มั่นใจมากขึ้น ว่าได้ปล่อยกู้ให้กับคนที่ต้องการซื้อบ้านไว้อยู่จริงๆ ไม่ใช่กับคนที่กู้ไปเพื่อเก็งกำไรในธุรกิจ อสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้ในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาได้ สถาบันการเงินจำเป็นที่จะ ต้องขายบ้าน ที่เป็นหลักประกันทอดตลาด ซึ่งอาจต้องใช้เวลานาน และมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม และการจำกัดวงเงินกู้ดังกล่าว ยังเป็นการเผื่อไว้รับมือ กับความไม่แน่นอนในการรับชำระหนี้คืนอีกด้วย

ขอบคุณข้อมูลจาก พร็อพเพอร์ตี้ เพอร์เฟค